商業(yè)車險(xiǎn)征求意見:14項(xiàng)拒賠有望被取消
商業(yè)車險(xiǎn)中部分備受消費(fèi)者爭議的“免責(zé)條款”或許即將成為歷史。中國保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)(以下簡稱“中保協(xié)”)近日對(duì)外公布了《中國保險(xiǎn)業(yè)協(xié)會(huì)機(jī)動(dòng)車輛商業(yè)保險(xiǎn)示范條款》征求意見稿(以下簡稱“協(xié)會(huì)條款”)，向全社會(huì)公開征求意見。與之前的商業(yè)車險(xiǎn)條款相比，舊條款中的14項(xiàng)免除責(zé)任的拒賠項(xiàng)目此次被納入到了保險(xiǎn)責(zé)任范圍中。同時(shí)，協(xié)會(huì)條款還就商業(yè)車險(xiǎn)的理賠方式、索賠資料提供等方面進(jìn)行了調(diào)整。
“駕駛證失效”納入保險(xiǎn)責(zé)任
“一出事故，保險(xiǎn)公司就拿各種理由來推脫，不愿理賠。”家住海淀的齊先生一提起車險(xiǎn)中的“拒賠項(xiàng)目”就十分氣憤。齊先生本應(yīng)在今年6月份之前進(jìn)行駕駛證年審，但工作一忙就沒注意。然而沒過幾天，齊先生駕車在道路上發(fā)生了剮蹭事故，打電話找保險(xiǎn)公司理賠，保險(xiǎn)公司卻以保險(xiǎn)協(xié)議免責(zé)項(xiàng)目中含有的 “駕駛證失效或?qū)忩?yàn)未合格”一條拒絕賠償。無奈之下，齊先生只好自己掏了腰包。
有過類似經(jīng)歷的并不只有齊先生一人，但是以后保險(xiǎn)公司或許將無法再用這樣的“理由”來拒絕向車主進(jìn)行賠償了。在中保協(xié)此次出臺(tái)的“協(xié)會(huì)條款”中，將原來商業(yè)車險(xiǎn)條款中諸如 “駕駛證失效或?qū)忩?yàn)未合格”、“改變使用性質(zhì)未如實(shí)告知”、“被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車拖帶未投保交強(qiáng)險(xiǎn)的機(jī)動(dòng)車或被未投保交強(qiáng)險(xiǎn)的其他機(jī)動(dòng)車拖帶”等14條有爭議的免責(zé)條款予以刪除。
“我們考慮到被保險(xiǎn)人的駕駛能力并沒有因?yàn)轳{駛證是否失效而發(fā)生顯著的變化，所以在這種情況下我們把它從責(zé)任免除當(dāng)中刪除了?！敝袊ｋU(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)車險(xiǎn)工作組專家李冠如表示，“協(xié)會(huì)條款”之所以弱化保險(xiǎn)協(xié)議中的部分免賠責(zé)任，是為了更大范圍地保障消費(fèi)者權(quán)益，“保險(xiǎn)公司承保就應(yīng)當(dāng)承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任”。
同時(shí)，“協(xié)會(huì)條款”還將原有商業(yè)車險(xiǎn)中“教練車特約”、“租車人人車失蹤”、“法律費(fèi)用”、“倒車鏡車燈單獨(dú)損壞”、“車載貨物掉落”等附加險(xiǎn)的保險(xiǎn)責(zé)任也直接納入到了主險(xiǎn)保險(xiǎn)責(zé)任，以免除附加險(xiǎn)給投保人帶來的額外負(fù)擔(dān)。
車損險(xiǎn)承保回歸實(shí)際價(jià)值
今年3月份多家保險(xiǎn)公司被曝光，在舊車承保時(shí)存在“高保低賠”的情況：投保時(shí)，車主需按新車價(jià)交納對(duì)應(yīng)的保費(fèi)，而理賠時(shí)，卻是按折舊價(jià)格進(jìn)行理賠。
對(duì)于這一情況，“協(xié)會(huì)條款”此次也進(jìn)行了規(guī)范?！皡f(xié)會(huì)條款”規(guī)定，保險(xiǎn)人承保車輛損失險(xiǎn)時(shí)，應(yīng)以保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車的實(shí)際價(jià)值確定，實(shí)際價(jià)值由投保人與保險(xiǎn)人根據(jù)投保時(shí)的新車購置價(jià)減去折舊金額后的價(jià)格或其他市場公允價(jià)值協(xié)商確定。理賠時(shí)，保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車發(fā)生全部損失，保險(xiǎn)人按保險(xiǎn)金額計(jì)算賠償；保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車發(fā)生部分損失，保險(xiǎn)人按實(shí)際修復(fù)費(fèi)用在保險(xiǎn)金額內(nèi)計(jì)算賠償。
除此以外，針對(duì)商業(yè)車險(xiǎn)中“無責(zé)不賠”問題，“協(xié)會(huì)條款”也進(jìn)行了相應(yīng)規(guī)范。規(guī)定，因第三方對(duì)保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車的損害而造成保險(xiǎn)事故，保險(xiǎn)人應(yīng)在保險(xiǎn)金額內(nèi)先行賠付被保險(xiǎn)人。這樣消費(fèi)者在發(fā)生車輛損失保險(xiǎn)事故后，無論自己有無責(zé)任，都能直接向自身投保的保險(xiǎn)公司進(jìn)行索賠，免去了和第三方之間的溝通索賠之累。
另外，“協(xié)會(huì)條款”對(duì)商業(yè)車險(xiǎn)的索賠資料進(jìn)行了簡化，例如不再要求車輛損失保險(xiǎn)索賠提供營運(yùn)許可證或道路運(yùn)輸許可證復(fù)印件，不再要求盜搶保險(xiǎn)索賠提供駕駛證復(fù)印件、行駛證正副本、全套原車鑰匙等。
警惕保險(xiǎn)公司提高費(fèi)率
“擴(kuò)大保險(xiǎn)理賠范圍、保障投保人權(quán)益的同時(shí)，還應(yīng)加強(qiáng)對(duì)保險(xiǎn)公司保險(xiǎn)費(fèi)率的控制?！敝醒胴?cái)經(jīng)大學(xué)保險(xiǎn)業(yè)專家陶存文教授向記者表示，“協(xié)會(huì)條款”對(duì)于目前商業(yè)車險(xiǎn)中存在的諸多問題將起到極大的規(guī)范作用，更好地維護(hù)投保人的合法權(quán)益，但對(duì)于保險(xiǎn)公司而言，“協(xié)會(huì)條款”的出臺(tái)則意味著其理賠支出的增加和成本上升，因而部分車險(xiǎn)企業(yè)有可能會(huì)通過提高保費(fèi)或費(fèi)率的形式來抵消這一部分成本。他表示，對(duì)此中保協(xié)和保監(jiān)會(huì)也應(yīng)予以關(guān)注，不要讓這些成本再次轉(zhuǎn)嫁到投保人身上。