車(chē)險(xiǎn)示范條款將有五大變化 禁高保低賠
近日，中國(guó)保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)（以下簡(jiǎn)稱(chēng)中保協(xié)）發(fā)布了《中國(guó)保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)機(jī)動(dòng)車(chē)輛商業(yè)保險(xiǎn)示范條款（征求意見(jiàn)稿）》（以下簡(jiǎn)稱(chēng)示范條款，征求意見(jiàn)截止11月5日），擬對(duì)現(xiàn)行車(chē)險(xiǎn)條款進(jìn)行修訂。
今年3月，該報(bào)保險(xiǎn)周刊連續(xù)披露了車(chē)損險(xiǎn)保額包含購(gòu)置稅，質(zhì)疑車(chē)險(xiǎn)涉嫌超額承保的問(wèn)題。在中保協(xié)的車(chē)險(xiǎn)示范條款中規(guī)定，車(chē)損險(xiǎn)保額將按實(shí)際價(jià)值承保，使車(chē)主不必再為購(gòu)置稅買(mǎi)保險(xiǎn)……
除此之外，示范條款還將給廣大車(chē)主的保險(xiǎn)理賠帶來(lái)怎樣的變化？
變化一：購(gòu)置稅不再交保費(fèi)
案 例
部分保險(xiǎn)公司此前在其車(chē)險(xiǎn)條款中稱(chēng)：“保險(xiǎn)合同中的新車(chē)購(gòu)置價(jià)是指在保險(xiǎn)合同簽訂地購(gòu)置與被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車(chē)同類(lèi)型新車(chē)的價(jià)格（含車(chē)輛購(gòu)置稅）”。即意味著：新車(chē)購(gòu)置價(jià)=裸車(chē)價(jià)＋購(gòu)置稅，車(chē)主將為購(gòu)置稅上一份保險(xiǎn)。
若以購(gòu)買(mǎi)一輛10萬(wàn)元的車(chē)來(lái)計(jì)算，按我國(guó)目前大多數(shù)地區(qū)的車(chē)輛購(gòu)置稅稅率為10％來(lái)看，其計(jì)稅價(jià)格為車(chē)輛不含增值稅的價(jià)格，消費(fèi)者在購(gòu)車(chē)環(huán)節(jié)應(yīng)繳納的汽車(chē)購(gòu)置稅為8547元10萬(wàn)元÷（1＋17％)×10％，再按照“新車(chē)購(gòu)置價(jià)=裸車(chē)價(jià)格＋購(gòu)置稅”的公式計(jì)算，這位車(chē)主在投保車(chē)險(xiǎn)的時(shí)候，所確定的新車(chē)購(gòu)置價(jià)就是108547元。保額增加了約8．5％，保費(fèi)也自然會(huì)同比增加。
新規(guī)解讀
中保協(xié)的示范條款中，保險(xiǎn)金額按機(jī)動(dòng)車(chē)實(shí)際價(jià)值確定“新車(chē)購(gòu)置價(jià)指本保險(xiǎn)合同簽訂地購(gòu)置與保險(xiǎn)車(chē)輛同類(lèi)型新車(chē)的價(jià)格”。新車(chē)購(gòu)置價(jià)并沒(méi)有包含購(gòu)置稅，意味著不必為購(gòu)置稅買(mǎi)份保險(xiǎn)。中保協(xié)產(chǎn)險(xiǎn)部一人士也告訴記者，此次示范條款規(guī)定保險(xiǎn)金額按車(chē)輛的實(shí)際價(jià)值來(lái)確定，不涉及新車(chē)購(gòu)置稅。
變化二：按實(shí)際價(jià)值確定保險(xiǎn)金額
保險(xiǎn)公司往往要求車(chē)主對(duì)舊車(chē)以新車(chē)購(gòu)置價(jià)作為保險(xiǎn)金額投保，而在發(fā)生全損時(shí)，卻往往按新車(chē)購(gòu)置價(jià)扣減折舊來(lái)進(jìn)行理賠，這被輿論稱(chēng)為“高保低賠”。
案 例
在今年3月份的“舊車(chē)高投低保電話(huà)車(chē)險(xiǎn)質(zhì)疑未解”的報(bào)道中，記者以購(gòu)買(mǎi)于2004年的新車(chē)購(gòu)置價(jià)為20萬(wàn)元左右的家用車(chē)向多家保險(xiǎn)公司咨詢(xún)，大多數(shù)險(xiǎn)企按新車(chē)購(gòu)置價(jià)20．04萬(wàn)元承保。假如按保險(xiǎn)公司的折舊公式：保險(xiǎn)車(chē)輛的實(shí)際價(jià)值=發(fā)生事故時(shí)的新車(chē)購(gòu)置價(jià)－發(fā)生事故時(shí)的新車(chē)購(gòu)置價(jià)×已使用月數(shù)×月折舊率（0．6％），推算出該車(chē)的實(shí)際價(jià)值大約是10．06萬(wàn)元。
某險(xiǎn)企的楊先生在與記者交流時(shí)稱(chēng)，對(duì)于舊車(chē)來(lái)說(shuō)，保險(xiǎn)公司目前做法是按新車(chē)購(gòu)置價(jià)投保，但發(fā)生事故后保險(xiǎn)公司最多賠償實(shí)際價(jià)值，所以，按新車(chē)購(gòu)置價(jià)投保意味著投保人多交了保費(fèi)。
新規(guī)解讀
示范條款規(guī)定，機(jī)動(dòng)車(chē)投保時(shí)按實(shí)際價(jià)值投保，在保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車(chē)發(fā)生全部損失時(shí)，保險(xiǎn)人按保險(xiǎn)金額進(jìn)行賠償；保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車(chē)發(fā)生部分損失時(shí)，保險(xiǎn)人按實(shí)際修復(fù)費(fèi)用在保險(xiǎn)金額內(nèi)計(jì)算賠償。
按實(shí)際價(jià)值進(jìn)行承保，意味上述案例中的車(chē)將按10．06萬(wàn)元投保，車(chē)主將節(jié)省約766元。
變化三：推出代位追償
案 例
假如A車(chē)和B車(chē)相撞，交警認(rèn)定B車(chē)全責(zé)，A車(chē)無(wú)責(zé)，如果B車(chē)不愿意賠償A車(chē)的損失，那么A車(chē)只能通過(guò)起訴才能獲得賠償。這也是今年2月份被廣泛質(zhì)疑的“無(wú)責(zé)不賠”現(xiàn)象，為了應(yīng)對(duì)這一問(wèn)題，中保協(xié)示范條款推出了代位追償。
示范條款規(guī)定，因第三方對(duì)保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車(chē)的損害而造成保險(xiǎn)事故，保險(xiǎn)人在保險(xiǎn)金額內(nèi)先行賠付被保險(xiǎn)人，保險(xiǎn)人在賠償金額內(nèi)代位行使被保險(xiǎn)人對(duì)第三方請(qǐng)求賠償?shù)臋?quán)利。
新規(guī)解讀
某險(xiǎn)企的劉先生在接受記者采訪(fǎng)時(shí)稱(chēng)，兩車(chē)相撞出現(xiàn)一車(chē)全責(zé)、一車(chē)無(wú)責(zé)的現(xiàn)象比較多。在全責(zé)方不愿意賠償?shù)那闆r下有兩種途徑，一種是全責(zé)方買(mǎi)了三責(zé)險(xiǎn)，可以通過(guò)第三者責(zé)任獲得賠償，另一種情況是全責(zé)方?jīng)]有買(mǎi)保險(xiǎn)，那么無(wú)責(zé)方就需要通過(guò)法律來(lái)解決。這導(dǎo)致車(chē)主與保險(xiǎn)公司的糾紛。他對(duì)示范條款的代位追償表示歡迎。
但他同時(shí)也認(rèn)為，在目前情況下，保險(xiǎn)公司實(shí)行代位追償?shù)碾y度很大，主要是因?yàn)榇蛔穬數(shù)娘L(fēng)險(xiǎn)很大，面臨很多操作上的難題。
對(duì)于何時(shí)在全國(guó)范圍內(nèi)實(shí)行代位追償，中保協(xié)內(nèi)部人士與記者交流時(shí)稱(chēng)，代位追償有很多方面的問(wèn)題需要考慮，中保協(xié)接下來(lái)將會(huì)出臺(tái)代位追償?shù)木唧w實(shí)施細(xì)則。
變化四：多項(xiàng)爭(zhēng)議條款被刪除
“車(chē)被盜了，如果原配的全套車(chē)鑰匙缺失的，要增加5％的絕對(duì)免賠率。”這是現(xiàn)行盜搶險(xiǎn)中的一個(gè)條款。而在最新的示范條款中，此一條款被刪除了。記者發(fā)現(xiàn)，此次“協(xié)會(huì)條款”弱化了保險(xiǎn)公司的責(zé)任免除，強(qiáng)調(diào)對(duì)消費(fèi)者利益的保護(hù)。
比如，“協(xié)會(huì)條款”對(duì)現(xiàn)有商業(yè)車(chē)險(xiǎn)的附加險(xiǎn)條款進(jìn)行了大幅簡(jiǎn)化，把部分附加險(xiǎn)納入主險(xiǎn)保障范圍，將原有商業(yè)車(chē)險(xiǎn)中“教練車(chē)特約”、“租車(chē)人人車(chē)失蹤”、“法律費(fèi)用”、“倒車(chē)鏡車(chē)燈單獨(dú)損壞”、“車(chē)載貨物掉落”等附加險(xiǎn)的保險(xiǎn)責(zé)任直接納入主險(xiǎn)保險(xiǎn)責(zé)任；但諸如玻璃單獨(dú)破碎險(xiǎn)、自燃損失險(xiǎn)、車(chē)身劃痕損失險(xiǎn)等十個(gè)附加險(xiǎn)得到了保留。
此外，一些容易引起爭(zhēng)議的條款也被刪除。刪除了原有商業(yè)車(chē)險(xiǎn)條款實(shí)踐中存在一定爭(zhēng)議的十四條責(zé)任免除，例如“駕駛證失效或?qū)忩?yàn)未合格”；“發(fā)生保險(xiǎn)事故時(shí)無(wú)公安機(jī)關(guān)交通管理部門(mén)核發(fā)的合法有效行駛證、號(hào)牌，或臨時(shí)號(hào)牌或臨時(shí)移動(dòng)證”；“改變使用性質(zhì)未如實(shí)告知”；“被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車(chē)拖帶未投保交強(qiáng)險(xiǎn)的機(jī)動(dòng)車(chē)或被未投保交強(qiáng)險(xiǎn)的其他機(jī)動(dòng)車(chē)拖帶”等等，這些都納入了保險(xiǎn)責(zé)任范圍。同時(shí)，部分降低了原有條款的免賠率。這些修改，豐富了商業(yè)車(chē)險(xiǎn)的保險(xiǎn)責(zé)任范圍，使其保障能力更加符合廣大消費(fèi)者的需要。
變化五：保費(fèi)增減未定
一方面在示范條款中，車(chē)險(xiǎn)保障有所增加，另一方面，諸如高保低賠等條款被取消。那么，未來(lái)車(chē)險(xiǎn)保費(fèi)是增是減呢？
中保協(xié)內(nèi)部人士告訴記者，目前，中保協(xié)正在測(cè)算車(chē)險(xiǎn)的費(fèi)率，至于在現(xiàn)有的費(fèi)率基礎(chǔ)上會(huì)出現(xiàn)上漲還是下跌，現(xiàn)在還不好說(shuō)。
李濱告訴記者，如果增加的這些責(zé)任是免費(fèi)的話(huà)，那沒(méi)有問(wèn)題。但保險(xiǎn)公司每增加一項(xiàng)責(zé)任，可能意味著車(chē)主需要增加一定保費(fèi)。條款將一些本來(lái)屬于附加險(xiǎn)責(zé)任的內(nèi)容加到主險(xiǎn)中來(lái)，而有的附加險(xiǎn)車(chē)主可能不愿購(gòu)買(mǎi)，這樣收取保費(fèi)的做法是不合理的。