商業(yè)車險(xiǎn)新規(guī)將擴(kuò)大賠付范圍 或?qū)⑻岣弑ＹM(fèi)
商業(yè)車險(xiǎn)市場(chǎng)化進(jìn)程正在推進(jìn)，作為配套工程，新條款將取代沿用已有五年的ABC條款，并將提供給無(wú)權(quán)自主開發(fā)車險(xiǎn)產(chǎn)品的保險(xiǎn)公司使用。昨日，中保協(xié)發(fā)布《機(jī)動(dòng)車輛商業(yè)保險(xiǎn)示范條款（征求意見稿）》（以下簡(jiǎn)稱“示范條款”），在11月5日前征集社會(huì)各方意見。
示范條款將進(jìn)一步擴(kuò)大賠付范圍，刪除了原有商業(yè)車險(xiǎn)條款實(shí)踐中存在一定爭(zhēng)議的14條責(zé)任免除，例如“駕駛證失效或?qū)忩?yàn)未合格”、“發(fā)生保險(xiǎn)事故時(shí)無(wú)公安機(jī)關(guān)交通管理部門核發(fā)的合法有效行駛證、號(hào)牌，或臨時(shí)號(hào)牌或臨時(shí)移動(dòng)證”、“改變使用性質(zhì)未如實(shí)告知”等都納入了保險(xiǎn)責(zé)任范圍。
中保協(xié)相關(guān)人士解釋，審驗(yàn)不合格并不意味著駕車風(fēng)險(xiǎn)加大，納入賠償范圍也合乎情理；同時(shí)，在各地都曾出現(xiàn)先投保后上號(hào)牌的現(xiàn)象，只要保險(xiǎn)公司承保就應(yīng)當(dāng)承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任。
不過(guò)，此類免責(zé)條款“責(zé)任化”后，引起了法律人士的質(zhì)疑，沒有牌照上路本來(lái)就是違法的，這類事故也得到賠付不合乎法理。據(jù)了解，近期就曾曝出，一輛工程車出險(xiǎn)，但因臨時(shí)牌照過(guò)期而正式牌照沒有辦下來(lái)而遭到保險(xiǎn)公司拒賠。然而，最后法院的判決則是交強(qiáng)險(xiǎn)不賠，商業(yè)車險(xiǎn)賠付。這個(gè)判罰與新的示范條款內(nèi)容是不謀而合的。
除了上述免責(zé)條款“責(zé)任化”外，示范條款還部分降低了原有條款的免賠率。不過(guò)，多數(shù)車主擔(dān)憂，保險(xiǎn)公司的責(zé)任范圍擴(kuò)大后，未來(lái)的車險(xiǎn)將提高費(fèi)率，多收保費(fèi)。
對(duì)此，中保協(xié)人士指出，是否會(huì)增加費(fèi)率現(xiàn)在很難說(shuō)，等條款正式確定后，將依據(jù)條款對(duì)費(fèi)率精算，可以借助不同類的風(fēng)險(xiǎn)系數(shù)來(lái)計(jì)算，分類別收取保費(fèi)，例如，通過(guò)風(fēng)險(xiǎn)系數(shù)計(jì)算，對(duì)少出險(xiǎn)的車少收費(fèi)，而對(duì)多出險(xiǎn)的車加大收費(fèi)。不過(guò)，這對(duì)保險(xiǎn)公司的經(jīng)營(yíng)提出了更高的要求，例如更應(yīng)合理控制成本。
此外，示范條款也對(duì)此前市場(chǎng)質(zhì)疑的“高保低賠”、“無(wú)責(zé)不賠”等問題進(jìn)行了修訂，如在承保時(shí)，車損險(xiǎn)的保險(xiǎn)金額按投保時(shí)車輛的實(shí)際價(jià)值確定（并未按新車購(gòu)置價(jià)來(lái)確定），車輛全損時(shí)理賠按保險(xiǎn)金額計(jì)算，部分損失時(shí)理賠按實(shí)際修復(fù)費(fèi)用在保險(xiǎn)金額內(nèi)計(jì)算賠償；無(wú)論自己有無(wú)責(zé)任，都能直接向自身投保的保險(xiǎn)公司進(jìn)行索賠，免去了與第三方之間的溝通索賠之累。
對(duì)于條款出臺(tái)的時(shí)間表，中保協(xié)相關(guān)負(fù)責(zé)人指出，希望在年底對(duì)條款修訂完成，如果順利的話，將條款與相關(guān)費(fèi)率一起推出。