佛山包車-要規(guī)模還是要效益？車險市場虧損困局
按照嚴(yán)格精密的費(fèi)率標(biāo)準(zhǔn)計算出的車險承保業(yè)務(wù)為何會入不敷出?而且，即使需要投資收益來填補(bǔ)虧空的車險業(yè)務(wù)也仍然是各大保險公司搶奪的“大蛋糕”，這份虧本買賣備受追捧的背后又有多少不足為外人道的秘密?
虧在哪?
2006年以來，全國財險行業(yè)承保業(yè)務(wù)(不考慮投資收益)連續(xù)三年經(jīng)營虧損。
從近幾年各險種賠付率表現(xiàn)來看，車險經(jīng)營虧損問題是整個財險承保業(yè)務(wù)多年虧損的關(guān)鍵所在。而保監(jiān)會統(tǒng)計數(shù)據(jù)顯示，各財險公司仍然在積極開拓車險市場，2009年全國財險保費(fèi)收入2992.9億元，同比增長22.35%，根據(jù)中央財經(jīng)大學(xué)中國精算研究院的測算，2009年全國財產(chǎn)保險市場承保利潤將初步打平熂醋酆銑殺韭飾100%。
一方面是保費(fèi)收入的增長，一方面卻是綜合成本率的居高不下，車險到底虧在哪呢?
某大型財險公司車險部一位不愿具名的工作人員在接受中國經(jīng)濟(jì)時報記者采訪時表示，我國車險市場的突出問題是過度依賴價格競爭，違規(guī)降費(fèi)、支付高額手續(xù)費(fèi)、變相貼費(fèi)返還等現(xiàn)象屢禁不止。
記者從中央政府采購網(wǎng)上發(fā)現(xiàn)了兩份《中央國家機(jī)關(guān)京內(nèi)單位機(jī)動車輛定點(diǎn)保險合同》的原件，合同分別由人保財險、太保財險公司提供，網(wǎng)站顯示錄入日期為2006年6月22日。在太保財險提供的合同中，有關(guān)保險費(fèi)率、優(yōu)惠幅度及計算方法的條款顯示，在本合同有效期內(nèi)，承諾對中央國家機(jī)關(guān)機(jī)動車輛在其北京地區(qū)車險標(biāo)準(zhǔn)費(fèi)率的基礎(chǔ)上，給予50%的統(tǒng)一優(yōu)惠比例(無其他任何浮動)，即實繳保費(fèi)=標(biāo)準(zhǔn)保費(fèi)×50%。而在人保財險提供的合同中，這一優(yōu)惠比例顯示為46%。
而記者查閱相關(guān)法規(guī)文件發(fā)現(xiàn)，為限制車險低費(fèi)率惡性價格競爭 保監(jiān)會規(guī)定從2006年6月1日起，車險費(fèi)率最低打7折。
上述工作人員告訴記者，渠道成本過高也是車險虧損的主要原因之一。據(jù)了解，財險公司在中介代理渠道支付的車險手續(xù)費(fèi)率已經(jīng)達(dá)到20%—30%，甚至在局部區(qū)域和個別業(yè)務(wù)的成本更高。
北京保險行業(yè)協(xié)會產(chǎn)險部主任李楓在接受本報記者采訪時表示，近兩年來修理成本的上升，也對車險的盈利形成阻礙。
“車險費(fèi)率條款設(shè)定的時候，是按照普通修理廠的價格去核的保費(fèi)，但現(xiàn)在大部分車主都傾向于在4S店修理，成本就高出很多。而且這兩年修理的工時費(fèi)用和零配件價格都在一直往上升，目前關(guān)于車險費(fèi)率的最新條款卻仍然是2007年定的標(biāo)準(zhǔn)。”李楓坦言，調(diào)整車險費(fèi)率涉及到競爭的問題，所以公司不會簡單地去調(diào)高價格。
劉松還告訴記者，從他的經(jīng)驗來說，私家車的小刮小蹭是賠付率較高的險種，特別是碰上雨雪等災(zāi)害性天氣的時候，經(jīng)常一輛車一年出好幾次險。
根據(jù)公安部信息，截至2009年6月底，中國機(jī)動車保有量超過1.7億輛。其中，私人機(jī)動車保有量近1.36億輛，占機(jī)動車總量的76.84%。
要規(guī)模還是要效益?
記者綜合各券商測算結(jié)果發(fā)現(xiàn)，保險公司的賠付率在60%左右時，如果成本控制得當(dāng)，有可能實現(xiàn)盈利，但當(dāng)賠付率達(dá)到70%時，因為人力資本的支出、營運(yùn)費(fèi)用、固定費(fèi)用等成本的分?jǐn)偅ｋU公司必然出現(xiàn)虧損。而且車險比例越大，虧得就越多。
據(jù)了解，目前車險占據(jù)財險行業(yè)整體業(yè)務(wù)70%左右。而對一些新興財險公司來說，車險業(yè)務(wù)更是其搶奪市場份額的利器，某些財險公司業(yè)務(wù)量的占比甚至高達(dá)90%。
為什么需要投資收益來填補(bǔ)虧空的車險業(yè)務(wù)卻成為各大財險公司爭搶的對象呢?先要規(guī)模后求效益的理念或許是一個重要原因。
“目前車險市場的容量在2000億元以上，車險業(yè)務(wù)帶來的巨大現(xiàn)金流，是保險公司爭先恐后搶奪份額的主要原因之一?！鄙鲜龉ぷ魅藛T表示。
但用車險來擴(kuò)張市場的初衷正面臨持續(xù)虧損的壓力，財險公司的經(jīng)營理念急需轉(zhuǎn)換。特別是車險市場的騙賠現(xiàn)象層出不窮，是保險公司要規(guī)模不要效益的另一個表現(xiàn)。根據(jù)北京保監(jiān)局的統(tǒng)計，目前約有10%的車險賠款屬于欺詐。
所幸不少公司已經(jīng)開始為此做出努力。
這樣的努力從劉松的個人職業(yè)選擇上也可以窺見一二。劉松2008年在某家小型財險公司的分公司工作，分公司當(dāng)年車險的承保業(yè)務(wù)虧損了400多萬元;去年劉松跳槽到了天安保險，一年就為公司帶來了將近200萬元的保費(fèi)收入，而由他帶來的客戶的賠付支出占到了其中的60%。雖然天安保險的整個車險業(yè)務(wù)也仍然在“減虧、扭虧”的泥沼中掙扎，但劉松自己終于是“扭虧為盈”了。
劉松的“扭虧為盈”不僅僅是他個人職業(yè)生涯的一大步，也是整個車險市場在優(yōu)勝劣汰中前進(jìn)的縮影。 佛山租車,佛山包車,佛山汽車租賃公司,佛山汽車包車公司-13679817412-請選<禪威租車>--佛山租車公司,佛山包車公司,佛山小車出租,佛山婚慶租車,佛山豪華婚車公司,佛山會議包車公司,佛山旅游包車公司,佛山大巴/中巴包車,佛山